持有大额存单的家庭将在2026年面临一场“3年期以上定存约50万亿集中到期再定价”的洪流。曾经利率3%以上、保本保息的黄金时代将彻底结束，新发大额存单进入短期化、低利率、高门槛的新常态。数据显示，2026年初超过40家银行发布的首期产品中，1年期以下利率普遍跌破1%，3年期多低于2%，5年期近乎绝迹，百万元起存门槛的产品悄然浮现。
到期再定价导致利息腰斩是无法避免的事实。例如，北京市民邹女士在中国银行存的一笔3年期大额存单，年利率从3.10%降至1.55%，同样的本金续存利息直接腰斩。中信证券测算，2026年到期的2年期及以上定存规模达45万亿元，其中逾35万亿元为2023年集中开展的3年期品种。这意味着，持有大额存单的家庭在2026年必须面对旧利率3%+、新利率1.5%左右的落差，“自动续存”等于被动接受利息减半。
长期限产品近乎绝迹，想锁定长期利率变得困难。招商银行仅提供2年期以内产品，建设银行仅有1年期及以下产品，中国银行在售产品期限也以6个月、1年、2年和3年为主。直到2026年7月1日，中国银行才重启5年期大额存单，年化利率1.60%，3年期1.55%。部分银行3年期产品动辄需百万起存。这意味着，家庭想锁定期限较长的利率，要么抢额度、要么够门槛、要么接受低位利率。
提前支取按活期计息的风险不容忽视。投资者刘先生在城商行App大额存单转让专区受让了一笔本金200万元、票面利率1.75%、剩余期限907天的3年期大额存单，因急需资金提前支取，最终返还金额仅约200万元，亏损超过3万元。多家银行规定提前支取按活期存款利率计息。这表明，如果把长期资金锁死在大额存单里，一旦急用钱提前支取，利息损失会非常惨重；从转让平台受让的存单，提前支取甚至可能亏本金。
